Ипотека с господдержкой: быть или не быть?

05.04.2018

После того, как в конце 2014 года в России наступил ипотечный кризис, многие аналитики заговорили о стагнации системы жилищного кредитования. И действительно, всего за несколько недель ставки по ипотеке подскочили с приемлемых 12-13% до 20-22% годовых. При том, что события разворачивались на фоне валютного кризиса и значительного ослабления рубля, многим россиянам пришлось забыть о переезде в новые квартиры, а строительным компаниям — считать убытки. В связи с этим правительство РФ предложило антикризисный план, который должен поддержать всех участников рынка: и финансово-кредитные учреждения, и застройщиков, и покупателей жилья.

Суть антикризисных мер

В основе разработанного плана лежит льготная программа жилищного кредитования, которая ограничивает ставку по ипотеке до 13% годовых. Соответствующий документ был подписан премьер-министром РФ Дмитрием Медведевым и опубликован на сайте Правительства еще 13 марта. Позднее Минстрой в сотрудничестве с Российским союзом промышленников и предпринимателей предложил понизить ставку еще на один пункт — до 12%, и 23 марта эта инициатива была поддержана Кабинетом министров.

В программе льготного кредитования смогут участвовать далеко не все банки: порог входа в проект — не менее 300 миллионов рублей, выданных в качестве ипотечных кредитов ежемесячно. Свое участие уже подтвердили лидеры ипотечного рынка Сбербанк России и ВТБ24, а также Газпромбанк, Банк Москвы, Ханты-Мансийский Банк Открытие и ряд других.

Впрочем, мелкие банки тоже смогут присоединиться к программе. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию будет формировать из них выборку подходящих и самостоятельно субсидировать.

За несколько дней существования льготной ипотеки уже можно говорить о первых положительных результатах. Так, по словам руководства ВТБ24, в течение десяти дней в банк поступило почти пять тысяч заявок на общую сумму около 10,4 миллиардов рублей.

Кто счастливчик?

Условия выдачи займов по госпрограмме одинаковы во всех банках. Получить рублевый кредит смогут покупатели, которые заключили договор со сроком действия не более 30 лет в период с 1 марта 2015 года по 1 марта 2016 года и оплатили первоначальный взнос в размере 20% от общей стоимости жилья.

Примечательно, что условия льготного кредитования распространяются лишь на квартиры в новостройках, купленные у юридического лица. То есть, если жилье продает гражданин по договору цессии, рассчитывать на ставку в 12% уже нельзя.

Более того, далеко не каждый строящийся или уже построенный объект можно приобрести в рамках данной программы. Проект должен получить соответствующую аккредитацию, а решение о выдаче льготной ипотеки принимается на основе оценки качества строительства, репутации застройщика и других немаловажных факторов.

Льготная процентная ставка действует в течение всего срока кредитования: и в период возведения здания, и после оформления прав собственности на квартиру. Установлен и максимальный размер выдаваемых кредитов: в Санкт-Петербурге, Москве и Московской области — 8 миллионов рублей, а в остальных регионах — до 3 миллионов рублей.

Учитывая данные ограничения, можно предположить, что «дешевая» ипотека является своеобразной социальной акцией для наименее защищенных граждан. Дело в том, что в Москве средняя стоимость однокомнатной квартиры в строящемся доме составляет около 7 миллионов рублей. То есть воспользоваться государственной помощью сможет лишь тот, кто ориентирован на дешевое жилье эконом-класса в объектах на начальных стадиях строительства. В Северной столице возможностей чуть больше: здесь строящаяся «однушка» стоит в среднем 4,4 миллиона рублей.

За счет чего снижена ставка?

С учетом того, что зимний скачок ипотечных ставок — это отражение текущих экономических реалий, впору задаться вопросом: кто оплатит разницу при снижении процентов?

Безусловно, ни банки, ни застройщики не готовы взять на себя такую финансовую нагрузку, поэтому на помощь им приходит государство. Согласно разработанной Правительством схеме, при ставке 12% годовых недополученная банками прибыль будет покрываться за счет средств федерального бюджета. С этой целью из казны уже выделено 20 миллиардов рублей.

Словом, достоинства антикризисной программы очевидны. Это и поддержание инструмента жилищного кредитования, и увеличение потока потенциальных клиентов. Но при этом кредиторы должны учитывать дополнительные риски. Например, если Центробанк снизит ключевую ставку до 9,5%, предоставление субсидий завершится, по крайней мере, до нового постановления Правительства.