Как выбрать ипотеку

05.04.2018

 

При всем многообразии ипотечных программ, которые сегодня предлагают банки, среднестатистическому гражданину совсем непросто разобраться в тонкостях каждой из них. Но делать это порой необходимо.

Следует понимать, что после получения такого кредита не один год придется платить не только ради погашения самого долга, но и процентов по нему. Поэтому крайне важно подобрать оптимальную ипотечную программу именно для вас. Как известно, основная информация, на которую обращает большинство потенциальных заемщиков при выборе кредита – процентная ставка.

Вполне логичным может показаться утверждение о том, что чем ниже проценты по кредиту, тем он выгоднее. Однако этот показатель далеко не единственный, ведь с ипотекой связано множество других важных моментов. Поэтому необходимо учесть их все в комплексе и понимать, какая финансовая нагрузка будет на ваш бюджет в течение многих лет.

Объективно оцените себя как заемщика

Поскольку ипотека является очень долгосрочным кредитом, нужно верно оценить свои финансовые возможности. В первую очередь нужно определиться с суммой первоначального взноса. Чем больше будет стартовая сумма, тем проще будет получить кредит во множестве банков. Так, если первоначальный взнос будет меньше 15-30% от стоимости жилья, то довольно трудно будет найти банк с подходящей ипотечной программой.

Не следует забывать также и об акциях, в которых предлагаются очень выгодные ставки. Правда, в большинстве случаев они доступны тем, кто сразу вносит не менее 50% от стоимости недвижимости. Конечно, можно оформить дополнительный кредит, чтобы сделать большой стартовый взнос, но для этого нужно иметь высокий стабильный доход, ведь придется обеспечивать не один, а уже два займа!

Кроме этого, многие банки сегодня предлагают возможность оформить ипотеку без необходимости уплаты стартового взноса. Это именно то, что нужно, если у вас нет накопленной суммы, но стоит понимать то, что процентная ставка по таким займам на 2-3% выше стандартной.

Наконец, не теряйте возможности воспользоваться льготными предложениями. Если вы состоите в молодой семье (хотя бы один из супругов моложе 35 лет) или неполной (один родитель в возрасте до 35 лет и ребенок), то вы можете рассчитывать на послабление требований в отношении первоначального взноса. Кроме того, некоторые банки позволяют использовать материнский капитал как первоначальный взнос.

Форма платежей

Погашать кредит можно двумя путями: по аннуитетной и дифференцированной схеме. В первом случае каждый месяц приходится платить равные суммы, во втором – ежемесячно исчисляемые от долгового остатка. 

И тут следует понимать важный нюанс. Так, при аннуитетной схеме с первых же месяцев заемщик, по большей части, погашает именно проценты по кредиту. Выходит, за несколько лет удается выплатить почти все проценты, но сократить долг на не очень большую долю.

При дифференцированной же схеме платеж за каждый месяц рассчитывается заново: проценты начисляются на остаток основного долга. Выходит, в первые месяцы проценты наибольшие, ведь долговой остаток значителен, в последние – наименьшие. Однако вместе с процентами каждый месяц заемщик равными долями погашает и само тело кредита, постоянно его уменьшает.

Выходит, если вы хотите платить равными долями каждый месяц, но при этом в первую очередь около 80% средств направлять на погашение процентов, то выбирайте аннуитетную схему начисления процентов. Если же вы хотите равномерно снижать основную задолженность и можете при этом обеспечить высокие стартовые платежи, то оптимальный вариант – дифференцированная схема.

Сравните кредитные программы разных банков

Не останавливайтесь только на одном банке. Посетите несколько учреждений и оцените те предложения, которые у них есть для вас. В результате этого вы сможете сравнить не только процентные ставки, но и размеры ежемесячных платежей, а также другие расходы по ипотечным программам различных финансовых учреждений. 

Кроме того, подавать документы также нужно в несколько банков, ведь далеко не в каждом из них ваш запрос будет одобрен.

Зарплатный банк: не упускайте выгодную возможность

Перед тем, как оценивать другие финансовые учреждения, проанализируйте предложения своего зарплатного банка. Как постоянный клиент вы можете рассчитывать на ряд привилегий и льгот. К примеру, послабление документальных требований или снижение процентной ставки – это может быть приятной реальностью. 

Да и это значительно упрощает процедуру погашения кредита: достаточно лишь привязать карту к возникшей задолженности и с нее ежемесячно будет списываться нужная сумма средств.

Подбор валюты

Поскольку кредит можно оформить не только в рублях, но и в валюте, не теряйте возможности воспользоваться более выгодной программой. Как правило, по валютным кредитам ставка процента ниже. Однако учитывайте тот факт, что денежные курсы постоянно изменяются, поэтому самое разумное решение – оформить ипотеку в той валюте, в которой вы получаете основную часть дохода.

Это избавит вас от непомерных трат в случае роста курса, если приходится погашать кредит не в той валюте, в которой вы получаете доход. Зарплата в рублях – оформляйте ипотеку в рублях, в долларах – значит, и кредит оформляйте в американской валюте.

Мы представили вам основные советы, которые помогут грамотно подойти к выбору ипотечной программы и оформлению кредита. Используйте эти знания, когда решите купить квартиру в ипотеку, и вы избавите себя от  головной боли.