Что ожидает ипотечных должников в 2015 году?

05.04.2018

В связи с ухудшающейся макроэкономической обстановкой на российском рынке труда ожидается всплеск безработицы. А значит, россияне, имеющие на руках действующий ипотечный договор, окажутся в особо уязвимом положении: в случае просрочки платежей или невозможности покрывать проценты банки могут начать применять жесткие санкции. 

Дефицит денежных резервов

По данным Росстата, в течение последних трех месяцев уровень безработицы стабильно повышался. Так, за один ноябрь количество россиян, лишившихся работы, увеличилось на 66 тысяч человек, и общее число безработных составило 5,2% от численности экономически активного населения страны.

Оснований предполагать, что тенденция начнет меняться, нет. Это подтверждают и независимые экономические оценки, которые сегодня выглядят крайне пессимистично. К примеру, аналитики Всемирного Банка предполагают, что реализация базового сценария снизит ВВП России в следующем году на 0,7%. Таким образом, много заемщиков, честно оплачивавших кредиты, поневоле окажутся в ситуации, когда не смогут вносить ежемесячные платежи.

При этом денежные резервы на следующие месяцы погашения долга имеют лишь 15% ипотечных должников. Объективно оценить свое финансовое положение могут далеко не все, и практика показывает, что кредиты зачастую берутся на пределе возможностей.

Новые инструменты воздействия

Когда ситуация на рынке была стабильной и благополучной, банки зачастую шли навстречу должникам и делали все возможное, чтобы проблемный клиент вошел в график платежей. Одни запускали программы перекредитования, другие искали варианты прощения краткосрочных задолженностей. В отдельных случаях кредиторы даже отказывались от штрафных санкций.

Сейчас ситуация кардинально изменилась. Выросшая ключевая ставка Центробанка вынудила многих игроков ипотечного рынка поднять ставки по кредитам. Так, накануне Сбербанк объявил о повышении процентов на 2 пункта. Одновременно с этим часть банков, в том числе и лидеры рынка, вообще приостановили прием заявок. Потеряли смысл и программы рефинансирования: банкиры ждут, что кто-то со стороны возместит им долги безденежных клиентов.

Одновременно с этим активизировались коллекторские организации. Сотрудники Агентства финансовой и правовой безопасности считают, что в ближайшее время банки совместно с коллекторами начнут искать более эффективные способы взыскания просроченных задолженностей. Вряд ли речь идет о полукриминальных методах, однако очевидно, что новые санкции будут жестче прежних.

Большие надежды возлагаются и на государство, от которого кредиторы ждут гарантий возврата вложений по безнадежным долгам. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию уже получило письма с просьбой начать разработку новой антикризисной программы на основе положительного опыта, полученного из предыдущего кризиса.

Правда, государственных средств для покрытия долгов рядовых россиян уже не хватит. В 2015 году страну ожидает бюджетный дефицит, и взять на себя такую ответственность власть согласится лишь в том случае, если возникнет угроза социальной катастрофы.

Перетягивание канатов

Казалось бы, лучшее, что могут сделать ипотечные заемщики, это придерживаться традиционных правил. Например, если возникают финансовые сложности, они обязаны поставить банк в известность и совместно разработать программу по преодолению индивидуального кризиса. До недавнего времена эта схема работала. Разбираться с изъятыми залоговыми квартирами —  неоправданно трудозатратный процесс, и банки всегда искали компромиссные решения, как только клиент соглашался погасить свой долг.

На сегодняшний день кредиторы замерли в ожидании лавины неплатежеспособных заемщиков и в то же время сокращения числа новых заявок. В условиях выживания им придется пересматривать взаимоотношения с клиентами и, скорее всего, понижать уровень лояльности. Должникам, в свою очередь, нужно готовиться к тому, что требовать с них будут по максимуму.

Пожалуй, сейчас в арсенале заемщиков нет эффективных средств самообороны. Даже финансовый омбудсмен Павел Медведев на днях заявил, что не имеет достаточных инструментов, чтобы отстаивать права граждан в конфликтах с финансовыми организациями.

Не отдавать заложенную в ипотеку недвижимость должник тоже не вправе. Согласно нормам Гражданского права, кредитная организация может изъять и продать залоговое имущество в счет погашения долгов. Приставы будут арестовывать и единственное жилье, и даже то, где прописаны несовершеннолетние.

Лазейки для должника

Впрочем, у неплательщиков все же есть шанс остаться с квартирой. Безнадежен лишь тот случай, когда кредит обеспечивается залогом недвижимости. Но если таких условий по договору нет, то исполнение зависит от имущественного положения физ. лица.

Например, если речь идет о первичке, где залогом является не имущество, а право требования, решение вопроса остается на усмотрение суда. Так, еще несколько лет назад безнадежные должники оспаривали каждый шаг истца, в результате чего судебное разбирательство затягивалось на неопределенный срок. Скорее всего, этот трюк снова станет популярным.

Есть и другая законодательная лазейка, которая может помочь заемщикам выиграть спор с банком. Закон «О потребительском кредите», вступивший в силу в июле текущего года, определяет новый формат оформления кредитных договоров. Теперь банки обязаны раскрывать в договоре, в том числе ипотечном, полную стоимость кредита. Эти данные необходимо указывать на первой странице документа в правом верхнем углу, а размер поля, куда вписываются цифры, должен составлять не меньше 5% от размера страницы.

Правда, многие кредитные организации так и не перешли на новый формат. Поэтому большинство договоров, составленных по старому образцу после 1 июля 2014 года, можно оспорить и попытаться в судебном порядке признать их недействительными.